🧳 Rechtsbijstand, reis en annulering, cyber

1. Wat wordt bedoeld met de uitspraak dat de rechtsbijstandverzekering een naturaverzekering is?

1. De verzekeraar keert bij een geschil een vast geldbedrag uit waarmee de verzekerde zelf een advocaat naar keuze betaalt
2. De verzekeraar biedt alleen telefonisch advies en verwijst voor elke procedure naar een advocaat op kosten van de verzekerde
3. De verzekeraar vergoedt achteraf de nota van elke door de verzekerde gekozen advocaat, zonder maximum en zonder toestemming
4. De verzekeraar verleent de hulp zelf met eigen juristen en betaalt de proceskosten in plaats van geld uit te keren

Kenmerk van de rechtsbijstandverzekering is dekking in natura: de juridische dienstverlening zelf, uitgevoerd door juristen van de verzekeraar of een gelieerde stichting, met vergoeding van externe kosten binnen de polisgrenzen (toetsterm 2e.10). Een geldbedrag uitkeren gebeurt alleen bij afkoop, en externe advocaatkosten kennen een maximum.

2. Meneer Hoekstra heeft een arbeidsconflict en wil een eigen advocaat inschakelen op kosten van zijn rechtsbijstandverzekeraar, hoewel de zaak nog niet bij de rechter ligt. Wat is juist?

1. Hij heeft altijd recht op een eigen advocaat, ook buitengerechtelijk, omdat de rechtsbijstandverzekeraar nooit zelf mag behandelen
2. Hij heeft alleen recht op een eigen advocaat als de verzekeraar de zaak kansloos acht en de geschillenregeling is doorlopen
3. Hij heeft geen recht op een eigen advocaat, omdat vrije advocaatkeuze alleen geldt bij verplichte procesvertegenwoordiging
4. Vrije advocaatkeuze zodra een gerechtelijke of administratieve procedure wordt gevoerd; daarvoor behandelt de verzekeraar zelf

Op grond van de richtlijn rechtsbijstandverzekering, zoals uitgelegd door het Hof van Justitie in Sneller (2013) en Massar/Büyüktipi (2016), bestaat vrije advocaatkeuze bij elke gerechtelijke of administratieve procedure, ook zonder verplichte procesvertegenwoordiging. In de buitengerechtelijke fase mag de verzekeraar de zaak met eigen juristen behandelen (toetsterm 1h.29).

3. Mevrouw Bakker kiest in een procedure voor een eigen advocaat. Haar polis kent een extern kostenmaximum van € 25.000 per geschil bij zaken zonder verplichte procesvertegenwoordiging. De advocaat declareert € 31.000. Wat geldt?

1. De verzekeraar vergoedt € 25.000; het meerdere is voor mevrouw Bakker, omdat een redelijk kostenmaximum is toegestaan
2. De verzekeraar vergoedt € 31.000, omdat een kostenmaximum bij vrije advocaatkeuze door de Europese rechtspraak is verboden
3. De verzekeraar vergoedt niets, omdat de keuze voor een eigen advocaat de dekking van de rechtsbijstandverzekering doet vervallen
4. De verzekeraar vergoedt de helft, omdat bij overschrijding van het maximum de kosten gelijk tussen partijen worden verdeeld

Een extern kostenmaximum is toegestaan, mits het de vrije advocaatkeuze niet illusoir maakt; de verzekeraar vergoedt tot het maximum en de verzekerde draagt het meerdere (toetsterm 2e.10). Bij zaken met verplichte procesvertegenwoordiging hanteren verzekeraars vaak een hoger of onbeperkt maximum. De dekking vervalt niet door de keuze van een eigen advocaat.

4. Een klant sluit op 1 maart een rechtsbijstandverzekering met een wachttijd van drie maanden. Op 20 april krijgt hij een geschil met zijn aannemer over een verbouwing die in februari begon. Wat is juist?

1. Het geschil is gedekt, omdat de wachttijd alleen geldt voor geschillen die al vóór de ingangsdatum bij de verzekeraar zijn gemeld
2. Het geschil valt buiten de dekking: het ontstond binnen de wachttijd en de oorzaak lag bovendien vóór de ingangsdatum
3. Het geschil is gedekt, omdat een wachttijd bij consumentengeschillen over een verbouwing wettelijk niet is toegestaan
4. Het geschil is gedekt zodra de klant drie maanden premie heeft betaald, met terugwerkende kracht tot de ingangsdatum van de polis

De wachttijd of carenztijd sluit geschillen uit die binnen de eerste maanden na de ingangsdatum ontstaan, om te voorkomen dat een verzekering wordt gesloten met een conflict in het vooruitzicht; daarnaast zijn geschillen waarvan de oorzaak vóór de ingangsdatum ligt (inlooprisico) uitgesloten (toetsterm 2e.10). Voor verkeersgeschillen geldt meestal geen wachttijd.

5. De jurist van de rechtsbijstandverzekeraar vindt de zaak van mevrouw Vos kansloos en wil niet procederen; mevrouw Vos is het daar niet mee eens. Welke weg staat volgens de gebruikelijke voorwaarden open?

1. Zij kan de zaak alleen voortzetten als zij de premie van de resterende looptijd van de polis vooruitbetaalt aan de verzekeraar
2. Zij kan de verzekeraar dwingen te procederen, omdat een rechtsbijstandverzekeraar een dekkingsbesluit nooit op de haalbaarheid mag baseren
3. Zij moet direct naar de rechter stappen op eigen kosten, omdat een verschil van inzicht met de verzekeraar buiten de dekking valt
4. Zij kan de geschillenregeling inroepen: een onafhankelijke advocaat beoordeelt de zaak bindend, op kosten van de verzekeraar

De geschillenregeling (in de Kwaliteitscode Rechtsbijstand en de voorwaarden) laat bij een verschil van inzicht over haalbaarheid of aanpak een onafhankelijke advocaat oordelen; het oordeel bindt de verzekeraar en de kosten zijn voor de verzekeraar. Volgt de advocaat de klant, dan wordt de zaak voortgezet, vaak door die advocaat (toetsterm 1h.29). De eis van een redelijke kans op succes is wel toegestaan.

6. Waarom regelt een rechtsbijstandverzekeraar een vordering soms rechtstreeks met de verzekerde door het bedrag uit te betalen, in plaats van rechtsbijstand te verlenen?

1. Omdat de verzekeraar wettelijk verplicht is elke vordering onder een bepaald bedrag uit te betalen in plaats van te behandelen
2. Omdat de kosten van rechtsbijstand het belang zouden overtreffen; met afkoop van het belang is de klant direct geholpen
3. Omdat de verzekerde bij afkoop afstand doet van zijn vordering op de wederpartij, zodat de verzekeraar die zelf met winst kan innen
4. Omdat een rechtsbijstandverzekeraar alleen mag procederen in zaken waarvoor de verzekerde zelf een eigen advocaat heeft gekozen

Afkoop is een polisbevoegdheid: als het belang van de zaak kleiner is dan de te verwachten kosten van rechtsbijstand, mag de verzekeraar het belang aan de verzekerde vergoeden en daarmee zijn verplichting beëindigen (toetsterm 1h.30). Het is geen wettelijke plicht en de verzekeraar treedt niet in de rechten van de verzekerde om winst te maken.

7. De fiets van meneer De Jong wordt vernield door een buurjongen zonder inkomen of vermogen. De rechter wijst € 900 toe, maar de dader kan niet betalen. Welke dekking op de rechtsbijstandverzekering kan helpen?

1. De cascodekking van de rechtsbijstandverzekering, die zaakschade aan de eigen fiets vergoedt tot de dagwaarde
2. De borgdekking: de verzekeraar stelt zich borg voor de dader, zodat deze het bedrag in termijnen aan meneer De Jong betaalt
3. De onvermogendekking: vergoeding van de toegewezen schade tot een polismaximum als de dader aantoonbaar niet kan betalen
4. De verhaalsdekking van de AVP van meneer De Jong, die schade door derden aan zijn eigendommen rechtstreeks vergoedt

De onvermogendekking vergoedt een toegewezen of erkende vordering tot een beperkt bedrag wanneer de aansprakelijke tegenpartij onvermogend is en er geen andere verhaalsmogelijkheid is (toetsterm 1d.15). Borg of zekerheidsstelling ziet op een strafzaak in het buitenland; een AVP dekt de eigen aansprakelijkheid, niet de eigen schade.

8. Tijdens een vakantie in Italië veroorzaakt mevrouw Kramer een verkeersongeval met letsel en wordt zij aangehouden; de rechter verlangt een borgsom voor haar vrijlating. Wat kan haar rechtsbijstandverzekering (module verkeer) doen?

1. Niets: een borgsom is een strafrechtelijke maatregel van een buitenlandse rechter die nooit onder een verzekering kan vallen
2. De borgsom als renteloos voorschot verstrekken tot het polismaximum, dat wordt terugbetaald zodra de borg vrijkomt
3. De borgsom betalen als definitieve schadevergoeding aan de Italiaanse staat, zonder terugbetaling door de verzekerde achteraf
4. Een advocaat betalen, maar de borgsom mag volgens de wet alleen door een familielid van de verzekerde worden gestort

De dekking borg of zekerheidsstelling (cautie) voorziet in een voorschot voor een door een buitenlandse overheid verlangde waarborgsom, tot een polismaximum; het bedrag moet aan de verzekeraar worden terugbetaald zodra het vrijkomt of wordt verbeurd (toetsterm 1d.15). Daarnaast dekt de module verkeer de strafrechtsbijstand bij een verkeersdelict zonder opzet.

9. Welke strafzaak valt volgens gangbare voorwaarden WEL onder de dekking van een rechtsbijstandverzekering?

1. Een vervolging wegens belastingfraude, waarbij de verzekerde opzettelijk een onjuiste aangifte heeft gedaan
2. Een vervolging wegens mishandeling, waarbij de verzekerde bewust een ander heeft geslagen tijdens een ruzie
3. Een vervolging wegens een verkeersongeval door onoplettendheid, waarbij de verzekerde geen opzet wordt verweten
4. Een vervolging wegens rijden onder invloed, omdat alcoholgebruik in de voorwaarden als onvrijwillig wordt beschouwd

Rechtsbijstandverzekeraars dekken strafrechtsbijstand alleen bij culpoze delicten, waarbij schuld en geen opzet wordt verweten, zoals een verkeersongeval door onoplettendheid; opzetdelicten zijn uitgesloten, al vergoeden sommige polissen achteraf de kosten bij vrijspraak (toetsterm 2e.10). Rijden onder invloed geldt als bewust gedrag en wordt in de regel uitgesloten.

10. De rechtsbijstandpolis van meneer Smits kent een minimumbelang van € 225 voor consumentengeschillen. Hij heeft een conflict met een webwinkel over een niet-geleverd artikel van € 180. Wat geldt?

1. Het geschil wordt behandeld tegen betaling van een eigen bijdrage van € 45, het verschil tussen belang en minimum
2. Het geschil wordt behandeld, maar de verzekeraar houdt € 225 in op de uiteindelijke vergoeding als eigen risico
3. Het geschil wordt behandeld, omdat een minimumbelang alleen geldt voor geschillen met een belang boven € 1.000
4. Niet in behandeling: het financiële belang van € 180 ligt onder het minimumbelang van € 225

Een minimumbelang (franchise) betekent dat geschillen met een belang onder de drempel buiten de dekking vallen; daarboven bestaat volledige dekking zonder aftrek (toetsterm 2e.10). Het is dus geen eigen risico. Bij kleine geschillen verwijzen verzekeraars vaak naar gratis advies of een geschillencommissie.

11. Wat is het verschil tussen het inlooprisico en het uitlooprisico bij een rechtsbijstandverzekering?

1. Inloop: oorzaak van het geschil vóór de ingangsdatum; uitloop: geschil ontstaan na het einde van de polis uit feiten tijdens de looptijd
2. Inloop betreft geschillen in het buitenland tijdens vakantie; uitloop betreft geschillen in Nederland na een verhuizing naar het buitenland
3. Inloop betreft de wachttijd van drie maanden na ingang; uitloop betreft de opzegtermijn van één maand aan het einde van de looptijd
4. Inloop betreft geschillen met de rechtsbijstandverzekeraar zelf; uitloop betreft geschillen met een andere verzekeraar van de klant

Bij rechtsbijstand geldt doorgaans dat de gebeurtenis die tot het geschil leidt tijdens de looptijd moet vallen; een geschil met een oorzaak vóór de ingangsdatum (inloop) is uitgesloten, en een geschil dat na beëindiging ontstaat uit feiten van tijdens de looptijd (uitloop) is bij de meeste verzekeraars beperkt of niet gedekt (toetsterm 2e.10). De adviseur let hierop bij oversluiten.

12. Meneer Aarts heeft al maanden ruzie met zijn buurman over een erfafscheiding en sluit dan een rechtsbijstandverzekering. Twee maanden na de wachttijd meldt hij het geschil. Hoe beoordeelt de verzekeraar dit?

1. Het geschil is gedekt, omdat de melding na afloop van de wachttijd van drie maanden is gedaan en de melding bepalend is
2. Het geschil is gedekt onder aftrek van een verhoogd eigen risico, dat de polis voor bestaande conflicten voorschrijft
3. Het geschil is gedekt, omdat burengeschillen over erfafscheidingen wettelijk altijd onder de module wonen vallen
4. Uitgesloten: de oorzaak en het conflict bestonden al bij het sluiten (smeulend conflict, inlooprisico)

Een smeulend conflict is een geschil dat bij het sluiten al bestond of redelijkerwijs te verwachten was; de voorwaarden sluiten dit uit ongeacht de wachttijd, omdat het verzekerde voorval tijdens de looptijd moet plaatsvinden (toetsterm 2e.10). Ook de mededelingsplicht van art. 7:928 BW kan een rol spelen als de verzekeraar naar bestaande geschillen heeft gevraagd.

13. Wat regelt de Kwaliteitscode Rechtsbijstand van het Verbond van Verzekeraars?

1. De wettelijke tarieven die advocaten in rekening mogen brengen aan rechtsbijstandverzekeraars en hun verzekerden
2. Afspraken over deskundigheid, service, geschillenregeling en klachtbehandeling voor aangesloten verzekeraars
3. De verplichting voor elke verzekeraar om bij elk geschil direct een externe advocaat aan te wijzen op eigen kosten
4. De hoogte van het minimumbelang en de wachttijd, die voor alle aangesloten verzekeraars gelijk zijn gesteld

De Kwaliteitscode Rechtsbijstand is zelfregulering van de branche (toetsterm 1a.12): zij bevat normen voor de kwaliteit en snelheid van de dienstverlening, de informatie aan de klant, de vrije advocaatkeuze, de geschillenregeling en klachten. Tarieven, minimumbelang en wachttijd blijven per verzekeraar en per polis verschillend.

14. Mevrouw Lammers heeft alleen een WA-verzekering voor haar auto en wordt aangereden door een automobilist die de schuld ontkent. Welke aanvullende dekking had haar geholpen om haar eigen schade te verhalen?

1. Een beperkt cascodekking, die schade aan de eigen auto door een aanrijding met een andere auto vergoedt
2. Een ongevallen-inzittendenverzekering, die de schade aan haar auto na een aanrijding vergoedt
3. Een verhaalsrechtsbijstandverzekering: juridische hulp bij het verhalen van schade op de tegenpartij
4. Een schadeverzekering voor inzittenden, die de juridische kosten van een verhaalsprocedure vergoedt

Verhaalsrechtsbijstand, vaak als goedkope aanvulling op een WA-polis, dekt de juridische hulp om schade (aan de auto en letsel) op de aansprakelijke wederpartij te verhalen (toetsterm 2e.10). Beperkt casco dekt geen aanrijdingsschade, de OI keert vaste bedragen uit bij letsel en de SVI vergoedt de eigen schade van inzittenden, maar geen procedurekosten.

15. Een klant met een koopwoning en een vaste baan wil alleen de goedkoopste module rechtsbijstand nemen. Welke geschillen vallen doorgaans buiten de module verkeer?

1. Een strafzaak na een verkeersongeval zonder opzet en een geschil over de aankoop van een tweedehands auto bij een handelaar
2. Een geschil met een andere automobilist over een aanrijding en een geschil met de garage over een slecht uitgevoerde reparatie
3. Een geschil met de werkgever over ontslag en een geschil met de aannemer over een verbouwing
4. Een geschil met de eigen verzekeraar over de cascodekking van de auto na een schade door een aanrijding

De module verkeer dekt geschillen rond deelname aan het verkeer en het bezit van voertuigen; arbeidsgeschillen horen bij de module inkomen of werk en geschillen over de woning of een verbouwing bij de module consument en wonen (toetsterm 2c.4). De adviseur toetst welke modules bij de situatie van de klant passen, in plaats van alleen de premie te vergelijken.

16. Een verzekerde is ontevreden over de traagheid van de behandeling van zijn zaak door de rechtsbijstandverzekeraar, niet over de inhoudelijke aanpak. Wat is de juiste route?

1. De geschillenregeling inroepen, omdat die voor elke klacht over de verzekeraar is bedoeld
2. Eerst de interne klachtenprocedure van de verzekeraar doorlopen en daarna, zo nodig, de klacht voorleggen aan Kifid
3. Direct een procedure bij de burgerlijke rechter starten, omdat Kifid geen klachten over rechtsbijstandverzekeraars behandelt
4. De Autoriteit Financiële Markten vragen de zaak van de verzekeraar over te nemen

Klachten over de dienstverlening (bejegening, snelheid, communicatie) lopen via de interne klachtenprocedure en daarna Kifid, waarbij de meeste rechtsbijstandverzekeraars zijn aangesloten (toetsterm 1h.29, 1h.9). De geschillenregeling is bedoeld voor een verschil van inzicht over de haalbaarheid of aanpak van de zaak zelf; de AFM behandelt geen individuele klachten.

17. Meneer Peeters wordt tijdens een vakantie in de Verenigde Staten opgenomen in het ziekenhuis. De rekening bedraagt € 28.000; zijn basisverzekering vergoedt € 9.000 (het Nederlandse tarief). Hoe sluit een reisverzekering met dekking geneeskundige kosten hierop aan?

1. De reisverzekering vergoedt niets, omdat geneeskundige kosten wettelijk uitsluitend onder de zorgverzekering kunnen vallen
2. De reisverzekering vergoedt het verschil van € 19.000 boven het Nederlandse tarief, als aanvulling op de zorgverzekering
3. De reisverzekering vergoedt de volledige € 28.000 en verhaalt daarna € 9.000 op de zorgverzekeraar via subrogatie
4. De reisverzekering vergoedt € 9.000 en de zorgverzekeraar het verschil, omdat de reisverzekering bij samenloop primair is

De basisverzekering vergoedt zorg in het buitenland tot maximaal het Nederlandse tarief; de dekking geneeskundige kosten van de reisverzekering is aanvullend en betaalt de meerkosten, hier € 19.000 (toetsterm 1h.31). De zorgverzekering blijft primair; de reisverzekeraar treedt niet op als eerste betaler voor het Nederlandse deel.

18. Een gezin gaat drie keer per jaar op vakantie, waaronder een wintersportreis. Welk advies over de reisverzekering ligt voor de hand?

1. Een doorlopende reisverzekering met wintersportdekking: bij meerdere reizen per jaar vaak voordeliger
2. Drie kortlopende reisverzekeringen zonder wintersportdekking, omdat skiën op de piste al onder de basisverzekering valt
3. Geen reisverzekering, omdat de zorgverzekering en de AVP samen alle reisrisico's van het gezin al afdekken
4. Een annuleringsverzekering per reis, omdat die naast annulering ook bagage en hulpverlening op reis dekt

Bij meerdere reizen per jaar is een doorlopende reisverzekering doorgaans passend en voordeliger; wintersport moet vaak apart worden meeverzekerd omdat het een verhoogd risico op ongevallen en dure hulpverlening kent (toetsterm 1d.14). De zorgverzekering dekt alleen zorgkosten tot het Nederlandse tarief en de AVP alleen aansprakelijkheid; een annuleringsverzekering dekt geen bagage.

19. Mevrouw Dekker moet een geboekte reis van € 2.400 annuleren omdat haar moeder ernstig ziek is geworden. Zij heeft een gewone annuleringsverzekering. Wat is juist?

1. Alleen de helft wordt vergoed, omdat ziekte van een familielid volgens de voorwaarden als gedeeltelijke reden geldt
2. Niet vergoed, omdat alleen ziekte van de verzekerde zelf een verzekerde annuleringsreden is volgens de voorwaarden
3. Vergoed, omdat ernstige ziekte van een naast familielid een gebruikelijke verzekerde annuleringsreden is
4. De reissom wordt vergoed, maar alleen als de reis al was begonnen op het moment dat de moeder ziek werd

Gangbare annuleringsvoorwaarden noemen als verzekerde gebeurtenissen onder meer ernstige ziekte, ongeval of overlijden van de verzekerde of van een familielid in de eerste of tweede graad, onvrijwillige werkloosheid en ernstige schade aan de woning (toetsterm 1d.14). Vergoed worden de annuleringskosten die de reisorganisatie in rekening brengt.

20. Waarin verschilt een all-riskannuleringsverzekering van een gewone annuleringsverzekering?

1. De all-riskvariant dekt daarnaast ook bagage, hulpverlening en geneeskundige kosten tijdens de reis zelf
2. De all-riskvariant vergoedt uitsluitend annulering wegens ziekte van de verzekerde, maar dan zonder maximum reissom
3. De all-riskvariant vergoedt ook bij niet in de polis genoemde redenen een deel van de annuleringskosten, meestal 75 %
4. De all-riskvariant is verplicht bij pakketreizen op grond van de Europese pakketreisrichtlijn en de Nederlandse uitwerking daarvan

De all-riskannuleringsverzekering vergoedt naast de standaardredenen ook annulering om andere, niet genoemde redenen, doorgaans tegen een lager percentage (vaak 75 %) van de annuleringskosten (toetsterm 1d.14). Bagage en geneeskundige kosten horen bij de reisverzekering; de pakketreisrichtlijn beschermt bij insolventie van de reisorganisatie, niet bij annulering door de reiziger.

21. Tijdens een stedentrip wordt de fototoestel van meneer Groot (€ 1.800) uit zijn onbeheerde tas in een restaurant gestolen. Zijn reisverzekering dekt bagage tot € 3.000 met een submaximum van € 500 voor foto- en filmapparatuur. Wat is de te verwachten uitkomst?

1. € 3.000, omdat bij diefstal van bagage altijd de volledige verzekerde bagagedekking wordt uitgekeerd
2. € 1.800, omdat de totale bagagedekking van € 3.000 niet is overschreden en de camera onder bagage valt
3. Ten hoogste € 500 door het submaximum, en mogelijk niets omdat de tas onbeheerd was achtergelaten
4. € 900, omdat bij diefstal uit een openbare gelegenheid volgens de voorwaarden standaard de helft wordt vergoed

Reisverzekeringen kennen submaxima voor kostbare zaken zoals foto- en filmapparatuur en verlangen normale voorzichtigheid; onbeheerd achterlaten kan tot vermindering of weigering leiden (toetsterm 1d.14). Het submaximum begrenst de vergoeding op € 500; een vaste halvering bestaat niet.

22. Welke rol speelt de alarmcentrale bij een reisverzekering?

1. Zij verleent uitsluitend juridische bijstand bij geschillen met buitenlandse hotels en luchtvaartmaatschappijen
2. Zij vervangt de zorgverzekeraar en beoordeelt alle medische behandelingen in het buitenland op noodzaak en prijs
3. Zij is een dienst van de overheid die Nederlanders in nood gratis naar huis brengt, ongeacht een verzekering
4. Zij organiseert en betaalt bij ziekte of ongeval de hulp: ziekenhuisopname, repatriëring en overkomst van familie

De hulpverleningsdekking van de reisverzekering werkt via een alarmcentrale die 24 uur per dag de noodzakelijke hulp regelt en vergoedt: medische begeleiding, repatriëring, vervoer van het stoffelijk overschot, overkomst van familie en vervangend vervoer (toetsterm 1d.14). Zonder verzekering zijn deze kosten voor eigen rekening; de overheid biedt geen gratis repatriëring.

23. Wat is de betekenis van de Europese ziekteverzekeringskaart (EHIC) naast een reisverzekering?

1. De EHIC vervangt de reisverzekering volledig binnen de Europese Unie, inclusief bagage, hulpverlening en repatriëring
2. In EU-landen noodzakelijke zorg volgens de regels van dat land, ten laste van de zorgverzekeraar; de reispolis vult aan
3. De EHIC is een betaalkaart van de zorgverzekeraar waarmee de verzekerde alle zorgkosten in het buitenland voorschiet
4. De EHIC geeft recht op gratis zorg in alle landen ter wereld en maakt de dekking geneeskundige kosten op reis overbodig

De EHIC (EZVK) regelt op grond van Verordening 883/2004 de toegang tot medisch noodzakelijke zorg in EU-landen volgens de regels van het verblijfsland, ten laste van de Nederlandse zorgverzekeraar. Eigen bijdragen van dat land, repatriëring en bagage vallen erbuiten; daarvoor is de reisverzekering bedoeld (toetsterm 1h.31).

24. Welke risico's dekt een particuliere cyberverzekering doorgaans?

1. De aansprakelijkheid van de verzekerde voor schade die hij met zijn computer aan derden toebrengt, als vervanging van de AVP
2. Hulp en vergoeding bij identiteitsfraude, phishing, niet-geleverde online aankopen, cyberpesten en datagijzeling
3. De reparatiekosten van hardware na een val of waterschade, als aanvulling op de inboedelverzekering van het gezin
4. Het verlies aan inkomen van een zelfstandige na een ransomware-aanval op zijn bedrijfsnetwerk en zijn klantgegevens

De particuliere cyberverzekering (rubriek B3) richt zich op digitale risico's van het huishouden: fraude en identiteitsdiefstal, online aankopen, cyberpesten en het herstellen van gegijzelde gegevens, meestal met hulp in natura en beperkte bedragen (toetsterm 2c.4). Aansprakelijkheid blijft bij de AVP, hardware bij de inboedel en bedrijfsschade bij de zakelijke cyberverzekering.

25. Mevrouw Roos maakt na een telefoontje van een zogenaamde bankmedewerker € 4.000 over naar een 'kluisrekening'. Hoe verhouden de bank en een eventuele cyberverzekering zich tot deze schade?

1. De cyberverzekering vergoedt de € 4.000 volledig en verhaalt het bedrag daarna op de bank op grond van de subrogatie van art. 7:962 BW
2. De bank is altijd volledig aansprakelijk voor elke overboeking na oplichting, ook als de klant zelf heeft overgeboekt, zodat een cyberverzekering nooit iets toevoegt
3. De bank hoeft nooit iets te vergoeden omdat de klant zelf heeft overgeboekt; alleen de AVP van de klant vergoedt dit verlies als eigen schade
4. De bank vergoedt een niet-toegestane betaling behoudens grove nalatigheid; bij een eigen overboeking geldt coulance en kan een cyberpolis de rest dekken

Bij niet-toegestane betalingstransacties draagt de bank de schade behoudens grove nalatigheid van de klant (regels betaaldiensten in het BW); bij een door de klant zelf uitgevoerde overboeking onder valse voorwendselen geldt dat niet, al hanteren banken coulanceregelingen. Een particuliere cyberverzekering kan het niet-vergoede deel tot een maximum dekken (toetsterm 2c.4); de AVP dekt eigen schade niet.

26. Wie zijn doorgaans verzekerd op een gezinsrechtsbijstandverzekering?

1. Uitsluitend de verzekeringnemer, omdat rechtsbijstand persoonsgebonden is en gezinsleden een eigen polis nodig hebben
2. Verzekeringnemer, inwonende partner en inwonende of studerende kinderen; geschillen onderling zijn uitgesloten
3. Alle personen die op het adres van de verzekeringnemer staan ingeschreven, inclusief kamerhuurders en logés
4. De verzekeringnemer en zijn werkgever, omdat arbeidsgeschillen anders niet door de verzekeraar kunnen worden behandeld

De gezinsdekking omvat het gezin in ruime zin: partner, thuiswonende kinderen en meestal uitwonende studerende kinderen, soms ook inwonende ouders (toetsterm 2c.4). Geschillen tussen verzekerden onderling zijn uitgesloten; kamerhuurders en logés vallen er niet onder, en de werkgever is de wederpartij, geen verzekerde.

27. Twee echtgenoten met een gezinsrechtsbijstandverzekering gaan scheiden en krijgen een geschil over de verdeling van het vermogen. Kunnen beiden rechtsbijstand van de verzekeraar krijgen?

1. Nee: geschillen tussen verzekerden op dezelfde polis zijn uitgesloten; soms is scheidingsmediation apart gedekt
2. Ja: beide echtgenoten krijgen een eigen jurist van de verzekeraar, omdat zij beiden verzekerde zijn op dezelfde polis
3. Ja, maar alleen de verzekeringnemer krijgt hulp; de partner moet voor de verdeling zelf een advocaat betalen
4. Nee, omdat het familierecht wettelijk buiten elke rechtsbijstandverzekering valt, ook bij een aparte module

Een verzekeraar kan niet twee tegengestelde belangen op dezelfde polis behartigen: geschillen tussen verzekerden onderling zijn uitgesloten (toetsterm 2e.10). Echtscheidingsmediation of een beperkt aantal adviesuren wordt door sommige verzekeraars wel als aparte module aangeboden; familierecht als zodanig is niet wettelijk uitgesloten.

28. Een klant met een doorlopende reisverzekering (dekking Europa, maximale reisduur 60 dagen) reist 75 dagen door Zuid-Amerika. Wat moet de adviseur vooraf signaleren?

1. Dat niets hoeft te veranderen, omdat een doorlopende reisverzekering per definitie wereldwijd en onbeperkt geldt
2. Dat alleen het dekkingsgebied een probleem is; de reisduur wordt automatisch verlengd zolang de premie wordt betaald
3. Dekkingsgebied én maximale reisduur worden overschreden; de dekking moet naar wereld en een langere duur
4. Dat de klant beter een kortlopende annuleringsverzekering kan sluiten, omdat die alle reisrisico's buiten Europa dekt

Doorlopende reisverzekeringen kennen een dekkingsgebied (Europa of wereld) en een maximale aaneengesloten reisduur; buiten die grenzen bestaat geen dekking (toetsterm 1d.14). Beheer betekent hier de polis tijdig aanpassen (toetsterm 2f.1). Een annuleringsverzekering dekt alleen annulerings- en afbrekingskosten.

29. Een gezin breekt een vakantie van 14 dagen (reissom € 4.200) na 5 dagen af wegens overlijden van een ouder thuis. De annuleringsverzekering vergoedt de niet-genoten reisdagen naar rato. Hoeveel wordt vergoed?

1. € 4.200, omdat bij overlijden van een familielid altijd de volledige reissom wordt terugbetaald, ook na vertrek
2. € 2.700, omdat 9 van de 14 reisdagen niet zijn genoten en de reissom naar rato wordt vergoed
3. € 1.500, omdat de vijf genoten dagen worden vergoed en de overige dagen voor eigen rekening van het gezin blijven
4. € 2.100, omdat bij afbreking van een reis volgens de voorwaarden altijd de helft van de reissom wordt vergoed

De dekking bij afbreking vergoedt de reissom naar rato van de niet-genoten dagen: 9/14 van € 4.200 is € 2.700 (toetsterm 1d.14). Soms komen daar de extra terugreiskosten bij via de reisverzekering. De volledige reissom wordt alleen vergoed bij annulering vóór vertrek.

30. Wat is het principiële verschil tussen een rechtsbijstandverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren?

1. De rechtsbijstandverzekering vergoedt schade aan derden; de AVP vergoedt de kosten van een advocaat in elke procedure
2. Rechtsbijstand helpt de verzekerde zijn eigen recht te halen; de AVP vergoedt schade aan anderen en verweert tegen claims
3. Beide dekken hetzelfde, maar de rechtsbijstandverzekering is een sommenverzekering en de AVP een schadeverzekering
4. De AVP is verplicht op grond van de Wet op het financieel toezicht; de rechtsbijstandverzekering is een vrijwillige aanvulling

De AVP dekt de aansprakelijkheid jegens derden, inclusief het verweer tegen ongegronde claims; de rechtsbijstandverzekering dekt de juridische hulp bij het eigen geschil van de verzekerde, zoals verhaal van schade, arbeids- of consumentengeschillen (toetsterm 2c.4). Beide zijn schadeverzekeringen en geen van beide is wettelijk verplicht.

31. Op vakantie in Spanje beschadigt de zoon van meneer Visser de huurscooter van een medevakantieganger. Welke verzekering komt in aanmerking?

1. De AVP van het gezin met werelddekking; de reisverzekering dekt aansprakelijkheid hoogstens via een aparte module
2. De reisverzekering, omdat alle schade die tijdens een reis ontstaat volgens de voorwaarden onder de reisverzekering valt
3. De cascodekking van de reisverzekering, die schade aan gehuurde voertuigen en die van medereizigers vergoedt
4. Geen enkele verzekering, omdat schade aan motorrijtuigen altijd is uitgesloten van elke particuliere verzekering

Aansprakelijkheid van gezinsleden valt onder de AVP, die doorgaans werelddekking heeft; een reisverzekering dekt aansprakelijkheid hoogstens beperkt (bijvoorbeeld schade aan het vakantieverblijf). Let op: de AVP sluit schade veroorzaakt met motorrijtuigen uit, maar schade aan een geparkeerde scooter door een persoon te voet is gewoon gedekt (toetsterm 1d.14).

32. De laptop van een klant wordt gehackt; via zijn account worden bij een webwinkel voor € 1.200 goederen besteld en zijn eigen foto's worden gegijzeld. Welke verzekeringen zijn relevant?

1. De cyberverzekering; de inboedel dekt de laptop alleen bij fysieke schade en de AVP alleen schade aan derden
2. Alleen de inboedelverzekering, omdat de laptop onderdeel van de inboedel is en alle gevolgschade van hacken daaronder valt
3. Alleen de AVP, omdat de klant aansprakelijk is voor bestellingen die met zijn eigen account bij de webwinkel zijn gedaan
4. De rechtsbijstandverzekering, die de gegijzelde bestanden terugkoopt van de hackers en de aangifte voor haar rekening neemt

Digitale schade zonder fysieke beschadiging valt buiten de inboedelverzekering; de AVP dekt alleen schade aan derden en geen eigen verlies. De particuliere cyberverzekering biedt hulp in natura (herstel, aangifte, verwijdering) en vergoedt fraudeschade tot een maximum (toetsterm 2c.4). Het betalen van losgeld is doorgaans uitgesloten of beperkt.

33. Wat houdt de voorwaarde in dat er een redelijke kans op succes moet zijn voordat een rechtsbijstandverzekeraar een procedure start?

1. De verzekeraar mag weigeren als er juridisch geen reële kans op resultaat is; bij onenigheid geldt de geschillenregeling
2. De verzekeraar hoeft alleen te procederen als de kans op winst boven de 75 % ligt, vastgesteld door een externe actuaris
3. De verzekerde moet vooraf aantonen dat de wederpartij solvabel is; anders vervalt de dekking voor het gehele geschil
4. De verzekeraar procedeert alleen als het financiële belang van de zaak hoger is dan de premie over vijf verzekeringsjaren

De eis van een redelijke kans op succes voorkomt kansloze procedures op kosten van het collectief; de beoordeling is juridisch en wordt bij onenigheid getoetst via de geschillenregeling met een onafhankelijke advocaat (toetsterm 2e.10). Een vast winstpercentage, solvabiliteit van de wederpartij of een verhouding tot de premie zijn geen criteria.

34. Een klant boekt op 2 mei een reis en wil op 20 mei een annuleringsverzekering sluiten; zijn vader is inmiddels opgenomen in het ziekenhuis. Wat is juist?

1. De verzekering kan altijd tot de dag van vertrek worden gesloten en dekt vanaf dat moment elke annulering, ook om bekende redenen
2. Vaak moet de polis kort na boeking worden gesloten en zijn bekende omstandigheden uitgesloten; deze ziekte is dan niet gedekt
3. De annulering is gedekt, omdat ziekte van de vader een verzekerde gebeurtenis is, ongeacht of zij al bij het sluiten bekend was
4. De verzekering kan niet meer worden gesloten, omdat een annuleringsverzekering wettelijk alleen op de dag van boeking mag ingaan

Annuleringsverzekeringen moeten meestal binnen een termijn (vaak 7 tot 14 dagen) na de boeking worden gesloten; later sluiten kan bij sommige aanbieders, maar omstandigheden die bij het sluiten al bekend waren, zijn uitgesloten, net als bij het inlooprisico (toetsterm 1d.14). De adviseur adviseert daarom tegelijk met de boeking.

35. Welke uitspraak over de ongevallenrubriek op een reisverzekering is juist?

1. Vaste bedragen bij overlijden of blijvende invaliditeit tijdens de reis, cumulerend met een eigen ongevallenpolis
2. Zij vergoedt de werkelijke medische kosten na een ongeval en vervangt daarmee de rubriek geneeskundige kosten
3. Zij geldt alleen bij verkeersongevallen tijdens de reis en niet bij ongevallen tijdens sport of recreatie
4. Zij is een schadeverzekering waarop de zorgverzekeraar verhaal kan nemen voor de kosten van behandeling

De ongevallenrubriek van een reisverzekering is een sommenverzekering met vaste bedragen, beperkt tot de reis; als sommenverzekering cumuleert zij met andere ongevallendekkingen en kent zij geen subrogatie (toetsterm 1d.14). Medische kosten vallen onder de aparte rubriek geneeskundige kosten.