🩺 Collectieve ziektekosten, collectieve ongevallen, werknemersschade, reis en annulering

1. Waarin zit sinds 2023 het belangrijkste belang van een collectieve ziektekostenverzekering voor een werkgever met 60 werknemers?

1. In een forse korting op de premie van de basisverzekering, die de werkgever als secundaire arbeidsvoorwaarde kan doorgeven
2. In een vrijstelling van de inkomensafhankelijke bijdrage Zvw zolang alle werknemers aan het collectief deelnemen
3. In de mogelijkheid het verplichte eigen risico van de werknemers collectief af te kopen bij de zorgverzekeraar
4. In verzuimbeheersing: snelle toegang tot zorg, preventieprogramma's en korting op het aanvullende pakket

Sinds 1 januari 2023 is de collectiviteitskorting op de basisverzekering afgeschaft (wijziging van de Zorgverzekeringswet); alleen op de aanvullende verzekering mag nog korting worden gegeven. Het belang voor de werkgever ligt daarom in verzuimbeheersing en bedrijfszorg (toetsterm 1c.21). Het eigen risico kan niet collectief worden afgekocht en de werkgeversheffing Zvw blijft altijd verschuldigd.

2. De directeur van Metaalbewerking Rotterdam BV vraagt zijn adviseur een collectief zorgcontract te regelen waarmee zijn 45 werknemers 10 % korting krijgen op de premie van de basisverzekering. Wat moet de adviseur antwoorden?

1. Die korting bestaat niet meer; korting is alleen nog mogelijk op de aanvullende verzekering
2. Dat kan alleen als minimaal 25 werknemers deelnemen en de werkgever de premie inhoudt op het loon
3. Dat kan, maar de korting op de basisverzekering is sinds 2023 wettelijk begrensd op maximaal 5 % van de premie
4. Dat kan alleen als de zorgverzekeraar het collectief als restitutiepolis aanbiedt met vrije zorgkeuze

Per 1 januari 2023 is de collectiviteitskorting op de basisverzekering uit de Zorgverzekeringswet geschrapt; het verbod op premiedifferentiatie van art. 17 Zvw geldt sindsdien onverkort. De begrenzing op 5 % gold van 2020 tot en met 2022. Op de aanvullende verzekering, een gewone particuliere verzekering, blijft een collectiviteitskorting toegestaan (toetsterm 2e.11).

3. Restaurant De Gouden Lepel vof biedt zijn personeel een collectief zorgcontract aan. Op welk onderdeel van de zorgverzekering mag de zorgverzekeraar de deelnemers nog een collectiviteitskorting geven?

1. Alleen op de premie van de basisverzekering, omdat de aanvullende verzekering buiten de collectieve afspraken valt
2. Op de basisverzekering en de aanvullende verzekering samen, zolang de totale korting niet boven 10 % uitkomt
3. Op het verplichte eigen risico, dat voor collectief verzekerden lager mag worden vastgesteld dan voor individuele verzekerden
4. Alleen op de aanvullende verzekering, omdat die niet onder het premiedifferentiatieverbod van de Zvw valt en privaatrechtelijk vrij is

De aanvullende verzekering is een privaatrechtelijke verzekering (BW 7 titel 17) waarop de Zorgverzekeringswet niet van toepassing is; de verzekeraar bepaalt zelf premie en korting. Op de basisverzekering geldt art. 17 Zvw (gelijke premie voor alle verzekerden van dezelfde polisvariant) en sinds 2023 zonder uitzondering voor collectiviteiten. Het verplichte eigen risico is wettelijk voor iedereen gelijk (toetsterm 2e.11).

4. Een werknemer van Stichting Kinderopvang Zon met een chronische darmaandoening wil deelnemen aan het nieuwe collectieve zorgcontract van haar werkgever, inclusief een uitgebreid aanvullend pakket. Welke stelling over de acceptatie is juist?

1. De zorgverzekeraar mag haar voor de basisverzekering weigeren als het collectief een selectief acceptatiebeleid voert
2. Zij wordt voor beide verzekeringen geaccepteerd zonder vragen, omdat collectieve contracten geen medische selectie kennen
3. Basisverzekering: acceptatie verplicht; aanvullend pakket: de verzekeraar mag gezondheidsvragen stellen
4. Zij moet eerst een medische keuring ondergaan voordat zij aan het collectieve contract van haar werkgever mag deelnemen

Art. 3 Zvw legt de zorgverzekeraar een acceptatieplicht op voor de basisverzekering; gezondheid speelt daarbij geen rol. De aanvullende verzekering valt onder het gewone verzekeringsrecht, zodat de verzekeraar gezondheidswaarborgen mag hanteren, al bieden veel collectieve contracten in de praktijk acceptatie zonder selectie bij instroom. Een keuring als voorwaarde voor deelname past niet bij de Wet op de medische keuringen.

5. Welke regel uit de Zorgverzekeringswet verhindert dat een zorgverzekeraar de 80 werknemers van een bouwbedrijf een hogere premie voor de basisverzekering vraagt vanwege hun risicovolle beroep?

1. Het verbod op premiedifferentiatie: voor dezelfde zorgverzekering geldt voor alle verzekerden dezelfde premie
2. De risicoverevening, waardoor de verzekeraar verplicht is verliezen op risicovolle beroepsgroepen zelf te dragen
3. De zorgplicht van de zorgverzekeraar, die hem verplicht alle werknemers van een collectief gelijk te behandelen bij de premie
4. Het hinderpaalcriterium, dat een verzekeraar verbiedt een hogere premie te vragen dan het marktconforme tarief

Art. 17 Zvw bepaalt dat de zorgverzekeraar voor dezelfde zorgverzekering aan alle verzekerden dezelfde premie in rekening brengt; leeftijd, gezondheid of beroep mogen geen rol spelen. De risicoverevening (art. 32 e.v. Zvw) compenseert verzekeraars juist voor die gelijke premie. Het hinderpaalcriterium betreft de vergoeding van niet-gecontracteerde zorg, niet de premie.

6. Transportbedrijf Van Leeuwen BV wil per werknemer € 20 per maand bijdragen aan de premie van het collectieve aanvullende pakket. De directeur vraagt hoe de fiscus deze bijdrage behandelt. Welk antwoord is juist?

1. De bijdrage is een vrijgestelde aanspraak, omdat zorgpremies wettelijk nooit tot het loon behoren
2. De bijdrage is loon voor de werknemer en wordt belast, tenzij de werkgever haar onder de werkkostenregeling aanwijst
3. De bijdrage is aftrekbaar voor de werknemer als specifieke zorgkosten in de aangifte inkomstenbelasting
4. De bijdrage is onbelast zolang zij lager is dan de inkomensafhankelijke bijdrage Zvw die de werkgever afdraagt

Een vergoeding van de werkgever voor de zorgpremie van de werknemer is loon in de zin van de Wet op de loonbelasting 1964; de werkgever kan de vergoeding wel als eindheffingsloon aanwijzen binnen de vrije ruimte van de werkkostenregeling (Handboek Loonheffingen van de Belastingdienst). Zorgpremies zijn voor de werknemer niet aftrekbaar; alleen de wettelijke inkomensafhankelijke bijdrage is een werkgeversheffing.

7. Welke financiële verplichting uit de Zorgverzekeringswet rust op iedere werkgever, ongeacht of hij een collectief zorgcontract heeft gesloten?

1. De nominale premie van de basisverzekering voor werknemers met een inkomen onder het minimumloon voorschieten
2. De werkgeversheffing Zvw afdragen aan de Belastingdienst over het loon van zijn werknemers
3. Het verplichte eigen risico van werknemers vergoeden zodra dit door een bedrijfsongeval is aangesproken
4. Een collectieve aanvullende verzekering aanbieden zodra het bedrijf meer dan 50 werknemers in dienst heeft

Naast de nominale premie die de verzekerde zelf betaalt, kent de Zvw een inkomensafhankelijke bijdrage; voor werknemers is dit een werkgeversheffing die de werkgever via de loonaangifte afdraagt aan de Belastingdienst (art. 41 e.v. Zvw). Een collectief contract is voor geen enkele werkgever verplicht en het eigen risico is een verplichting van de verzekerde zelf.

8. Uit de zorgkostenanalyse van Distributiecentrum Oost BV (120 magazijnmedewerkers) blijkt dat 40 % van het verzuim samenhangt met rug- en schouderklachten. Welke maatregel sluit hierop het beste aan?

1. Een collectief aanvullend pakket met snelle toegang tot fysiotherapie, gecombineerd met tilinstructie en hulpmiddelen op de werkvloer
2. Een hogere collectieve ongevallendekking voor magazijnmedewerkers, zodat de kosten van blijvend letsel worden opgevangen
3. Een verplicht vrijwillig eigen risico voor alle medewerkers, zodat zij minder snel een zorgverlener bezoeken
4. Een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering voor iedere medewerker, betaald door de werkgever

Toetsterm 2e.12 vraagt om beheersingsmaatregelen die aansluiten op verzuim- en ongevalgegevens: bij klachten aan het bewegingsapparaat zijn snelle fysiotherapie en preventie op de werkplek (RI&E en art. 3 Arbowet) het meest zinvol. Een ongevallenverzekering keert alleen bij een ongeval uit, een AOV is een inkomensproduct en een eigen risico opleggen aan werknemers is wettelijk niet mogelijk en drukt het verzuim niet.

9. De directeur van Schildersbedrijf Mulder BV (14 werknemers) vraagt de adviseur om per werknemer de gedeclareerde zorgkosten uit het collectieve contract op te vragen, zodat hij weet wie er veel ziek is. Hoe handelt de adviseur correct?

1. Hij vraagt de gegevens op bij de zorgverzekeraar, omdat de werkgever als verzekeringnemer van het collectief recht heeft op inzage
2. Hij vraagt alleen de gegevens op van werknemers die langer dan zes weken ziek zijn, omdat dan de bedrijfsarts betrokken is
3. Hij weigert: individuele gezondheidsgegevens zijn bijzondere persoonsgegevens en gaan niet naar de werkgever
4. Hij vraagt de gegevens op maar anonimiseert de namen, tenzij de werkgever schriftelijk om de namen verzoekt

Gegevens over gezondheid zijn bijzondere persoonsgegevens (art. 9 AVG); de werkgever mag die niet verwerken en de zorgverzekeraar verstrekt ze niet aan derden. Een zorgkostenanalyse voor de werkgever gebeurt uitsluitend geaggregeerd en geanonimiseerd, en toetsterm 2e.12 benadrukt dat de adviseur de privacy van werknemers respecteert. De werkgever is bovendien niet de verzekeringnemer van de individuele zorgverzekeringen.

10. IT-bedrijf Codewerk BV wil zijn collectieve zorgcontract per 1 januari overzetten naar een andere zorgverzekeraar met een goedkoper aanvullend pakket. Waarvoor moet de adviseur de werkgever en de werknemers vooral waarschuwen?

1. Voor de boete van het CAK die werknemers krijgen als de overstap niet vóór 31 december bij de oude verzekeraar is aangemeld
2. Voor het verlies van het opgebouwde no-claimtegoed dat werknemers in de afgelopen jaren bij de oude verzekeraar hebben
3. Voor nieuwe gezondheidswaarborgen en wachttijden bij het aanvullende pakket van de nieuwe verzekeraar
4. Voor de verplichting van de nieuwe verzekeraar om alle lopende behandelingen in het basispakket opnieuw te laten indiceren

De basisverzekering volgt de verzekerde zonder selectie (art. 3 Zvw), maar het aanvullende pakket is een nieuwe particuliere verzekering waarvoor de nieuwe verzekeraar gezondheidsvragen mag stellen, wachttijden mag hanteren of bestaande aandoeningen mag uitsluiten. Toetsterm 2e.12 noemt uitdrukkelijk 'oppassen met gezondheidswaarborgen bij oversluiten aanvullend pakket'. Een no-claimtegoed bestaat in de Zvw niet meer.

11. Welke factor beschouwt een zorgverzekeraar bij het aanbieden van een collectief aanvullend pakket als risicoverzwarend?

1. Een groot aandeel deelnemers dat een hoog vrijwillig eigen risico op de basisverzekering heeft gekozen
2. Een hoge gemiddelde leeftijd van het personeel in combinatie met fysiek zwaar werk en veel verzuim
3. Een werkgever die de premie van de basisverzekering rechtstreeks inhoudt op het loon en afdraagt
4. Een personeelsbestand met veel jonge werknemers die zelden gebruikmaken van paramedische zorg

Voor de aanvullende verzekering mag de verzekeraar het risico wel beoordelen (toetsterm 1c.22): een oudere populatie, fysiek zwaar werk, hoog verzuim en beroepen met veel fysiotherapie- of tandartsgebruik verhogen de verwachte schadelast. Het gekozen eigen risico raakt alleen de basisverzekering en een jonge, gezonde populatie is juist risicoverlagend.

12. Hoveniersbedrijf Groenwerk vof (22 medewerkers, veel fysiek werk buiten) vraagt een collectief aanvullend pakket met onbeperkte fysiotherapie en een ruime tandartsdekking. Welke beoordeling van de zorgverzekeraar is het meest waarschijnlijk?

1. Hij accepteert het collectief zonder voorbehoud, omdat de acceptatieplicht van de Zvw ook voor het aanvullende pakket geldt
2. Hij beperkt de fysiotherapiedekking tot een maximum aantal behandelingen of vraagt een hogere premie voor het collectief
3. Hij accepteert alleen als de werkgever de volledige premie van het aanvullende pakket zelf betaalt
4. Hij weigert het collectief, omdat hoveniers volgens de Zorgverzekeringswet in een uitgesloten beroepsgroep vallen

Bij een aanvullende verzekering mag de verzekeraar acceptatievoorwaarden stellen: een fysiek zwaar beroep is een risicoverzwarende factor voor fysiotherapie (toetsterm 1c.22), zodat een maximering per jaar of een hogere collectieve premie gebruikelijk is. De acceptatieplicht van art. 3 Zvw geldt alleen voor de basisverzekering; een uitgesloten beroepsgroep kent de wet niet en wie de premie betaalt verandert het risico niet.

13. Een werkgever kan zijn collectief bij een naturapolis of een restitutiepolis onderbrengen. Wat is het belangrijkste verschil in de declaratiestroom voor de werknemers?

1. Bij natura betaalt de werkgever de nota's en verrekent hij deze met het loon; bij restitutie declareert de werknemer zelf
2. Bij natura declareert de gecontracteerde zorgverlener rechtstreeks; bij restitutie declareert de verzekerde vaker zelf
3. Bij natura is het verplichte eigen risico niet van toepassing op gecontracteerde zorg; bij restitutie geldt het eigen risico wel
4. Bij restitutie mag de verzekerde alleen gecontracteerde zorgverleners kiezen; bij natura is de zorgkeuze volledig vrij

Bij een naturapolis (art. 11 lid 1 onder a Zvw) levert de verzekeraar de zorg via gecontracteerde zorgverleners die rechtstreeks declareren; bij een restitutiepolis (onder b) heeft de verzekerde recht op vergoeding van kosten en declareert hij vaker zelf, met vrije zorgkeuze. Het verplichte eigen risico geldt bij beide polisvormen en de werkgever staat buiten de declaratiestroom (toetsterm 2e.11).

14. Bij het collectieve zorgcontract van Accountantskantoor Berg & Partners wil de directie dat alle 30 medewerkers het maximale vrijwillige eigen risico kiezen, zodat de premie voor iedereen daalt. Wat is juist?

1. Het vrijwillig eigen risico kiest iedere verzekerde zelf; de werkgever kan het niet collectief opleggen
2. Dat kan alleen als de werkgever de premiekorting volledig aan de medewerkers doorgeeft als nettoloon bij de salarisbetaling
3. Dat kan, omdat de werkgever als contractant van het collectief de polisvariant voor alle deelnemers vaststelt
4. Dat kan alleen voor medewerkers zonder chronische aandoening, omdat de Zvw chronisch zieken hiervan uitsluit

De zorgverzekering is een individuele overeenkomst tussen verzekerde en zorgverzekeraar (art. 1 en 2 Zvw); het collectief is slechts een raamafspraak over korting en service. Het vrijwillig eigen risico (art. 20 Zvw, hoogte indicatief en jaarlijks herzien) kiest iedere verzekerde zelf, en de wet kent geen uitsluiting van chronisch zieken. De adviseur legt de werkgever de grens van zijn rol uit (toetsterm 2e.11).

15. Waarom is de collectieve zorgverzekering voor een assurantiekantoor in de regel commercieel weinig aantrekkelijk?

1. Omdat de Wft provisie op zorgverzekeringen verbiedt en het kantoor alleen een vast uurtarief bij de werkgever mag declareren
2. Omdat de werkgever de provisie rechtstreeks aan de adviseur betaalt en deze onder de assurantiebelasting valt
3. Omdat de zorgverzekeraar de provisie pas uitkeert nadat het collectief drie jaar zonder opzeggingen heeft gelopen
4. Omdat de provisie voor het distributiekanaal marginaal is en het collectief vooral dient als service aan de zakelijke relatie

Toetsterm 2e.11 noemt de 'marginale provisie voor het distributiekanaal': zorgverzekeraars betalen een lage vergoeding per verzekerde, zodat het collectief vooral een servicemiddel is om de zakelijke relatie te binden. Het provisieverbod van art. 86c BGfo geldt voor complexe en impactvolle producten, niet voor zorgverzekeringen, en ziektekostenverzekeringen zijn vrijgesteld van assurantiebelasting.

16. Een 34-jarige lasser van Metaalbewerking Rotterdam BV heeft na een verkeerde beweging acute rugklachten en wil twaalf behandelingen fysiotherapie. Hij heeft alleen een basisverzekering. Wat legt de adviseur de werkgever uit?

1. Fysiotherapie zit alleen bij aandoeningen op de chronische lijst in de basisverzekering; hier is een aanvullend pakket nodig
2. De basisverzekering vergoedt alle fysiotherapie na verwijzing van de huisarts, met verrekening van het verplichte eigen risico van dat jaar
3. De werkgever moet de behandelingen zelf betalen, omdat klachten die tijdens het werk ontstaan onder de zorgplicht van de Arbowet vallen
4. De collectieve ongevallenverzekering van het bedrijf vergoedt de fysiotherapie onder de rubriek geneeskundige kosten

Fysiotherapie voor volwassenen zit alleen in het basispakket bij aandoeningen op de zogenoemde chronische lijst (Besluit zorgverzekering), en dan doorgaans pas na een aantal behandelingen voor eigen rekening; gewone rugklachten vallen daar niet onder. Dit is precies het belang van een collectief aanvullend pakket (toetsterm 2c.4). Een verkeerde beweging is geen ongeval in de zin van de ongevallenpolis, en de Arbowet regelt preventie, geen zorgkosten.

17. Een zorgverzekeraar biedt Bouwbedrijf Van Dam BV een bedrijfszorgpakket aan naast het collectieve contract. Welk risico dekt zo'n bedrijfszorgpakket voor de werkgever af?

1. Het risico van langdurig verzuim doordat werknemers lang moeten wachten op zorg die hun herstel versnelt
2. Het risico dat een werknemer bij ziekte in het buitenland hogere zorgkosten maakt dan het Nederlandse tarief
3. Het risico dat de werkgever bij een bedrijfsongeval aansprakelijk wordt gesteld voor de letselschade van de werknemer
4. Het risico dat de werkgever het loon moet doorbetalen als de zorgverzekeraar een behandeling niet vergoedt

Een bedrijfszorgpakket geeft de werkgever als contractant toegang tot interventies die verzuim bekorten: snelle fysiotherapie, psychologische hulp, wachtlijstbemiddeling en arbeidsgerelateerde zorg die buiten het basispakket valt. Dat verlaagt de loondoorbetalingskosten van art. 7:629 BW (toetsterm 2c.4). Aansprakelijkheid hoort bij de AVB en buitenlandse zorgkosten bij de zakenreisverzekering.

18. Alle 40 werknemers van Drukkerij Snel BV sluiten via het collectief een aanvullend pakket van € 25 per maand met 8 % collectiviteitskorting. Hoeveel besparen zij samen per jaar ten opzichte van individueel sluiten?

1. € 1.200, omdat de korting per werknemer wordt afgerond op € 2,50 per maand
2. € 960, omdat de korting van 8 % over de totale jaarpremie van alle deelnemers wordt berekend
3. € 80, omdat de korting eenmalig over de maandpremie van alle deelnemers wordt toegepast
4. € 2.400, omdat de zorgverzekeraar de korting ook over de nominale premie van de basisverzekering geeft

De jaarpremie van het collectief is 40 × € 25 × 12 = € 12.000; 8 % daarvan is € 960. De korting geldt alleen voor de aanvullende verzekering; over de basisverzekering is sinds 2023 geen collectiviteitskorting meer toegestaan (Zorgverzekeringswet, toetsterm 2e.2). Het kortingspercentage is een gegeven van de aanbieder en verandert jaarlijks.

19. Kwekerij Westland BV neemt een Poolse werknemer in dienst die in Nederland gaat wonen en werken. De werkgever vraagt of deze werknemer een Nederlandse zorgverzekering moet sluiten. Wat is juist?

1. Ja, hij is als ingezetene met loon uit dienstbetrekking Wlz-verzekerd en daardoor verplicht een basisverzekering te sluiten
2. Nee, hij houdt zijn Poolse ziektekostenverzekering, omdat EU-burgers het zorgstelsel van hun nationaliteit volgen
3. Ja, maar pas na een wachttijd van zes maanden; tot die tijd is hij verzekerd via de EHIC van zijn Poolse verzekeraar
4. Nee, de werkgever moet een collectieve expatverzekering sluiten, omdat buitenlandse werknemers geen toegang hebben tot de Zvw

Wie in Nederland woont of hier in loondienst werkt en aan de loonbelasting is onderworpen, is verzekerd voor de Wlz (art. 2.1.1 Wlz) en daarmee verzekeringsplichtig voor de Zvw (art. 2 Zvw); dat geldt vanaf de eerste dag, zonder wachttijd. Verordening (EG) 883/2004 kent het werklandbeginsel, niet het nationaliteitsbeginsel. Een expatverzekering is alleen nodig als de Nederlandse verzekeringsplicht ontbreekt (toetsterm 1e.27).

20. Een Duitse machinefabrikant detacheert een monteur voor 14 maanden bij Productiebedrijf Twente BV. De monteur blijft in Duitsland wonen en heeft een A1-verklaring. Hoe is hij verzekerd voor ziektekosten?

1. Hij moet een Nederlandse basisverzekering sluiten, omdat hij meer dan twaalf maanden in Nederland werkt
2. Hij is dubbel verzekerd: verplicht in Nederland als werkende en vrijwillig in Duitsland als inwoner
3. Hij blijft sociaal verzekerd in Duitsland en is niet Zvw-plichtig; zorg in Nederland krijgt hij op basis van zijn Duitse verzekering
4. Hij valt onder de collectieve zorgverzekering van Productiebedrijf Twente BV zolang de detachering duurt

Bij detachering binnen de EU blijft de werknemer onder de socialezekerheidswetgeving van het uitzendland vallen zolang de detachering in de regel niet langer duurt dan 24 maanden (art. 12 Verordening (EG) 883/2004); de A1-verklaring bewijst dat. Hij is dan niet Wlz-verzekerd en dus niet Zvw-plichtig. Het collectief van de Nederlandse inlener staat hier los van (toetsterm 1e.27).

21. Ingenieursbureau Delta BV zendt een projectleider voor 18 maanden uit naar Spanje; hij blijft in dienst van Delta en zijn gezin verhuist mee. Wat adviseert de adviseur over de zorgverzekering van de projectleider?

1. Zijn Nederlandse verzekering eindigt bij vertrek; hij moet zich direct bij een Spaanse zorgverzekeraar aanmelden
2. Hij kan met een A1-verklaring van de SVB Nederlands verzekerd blijven en krijgt in Spanje zorg via het verdragsrecht
3. Hij blijft alleen Nederlands verzekerd als hij zich niet uitschrijft bij de gemeente en maandelijks terugkeert
4. Hij moet zijn basisverzekering opzeggen en een internationale expatverzekering sluiten, omdat Spanje geen verdragsland is

Bij uitzending door een Nederlandse werkgever binnen de EU blijft de werknemer met een A1-verklaring van de SVB onder de Nederlandse sociale zekerheid vallen, in de regel tot 24 maanden (art. 12 Verordening (EG) 883/2004). Hij houdt zijn basisverzekering en registreert zich met een S1-formulier in het woonland voor zorg aldaar. Spanje is een EU-land, dus een expatverzekering is niet nodig (toetsterm 1e.27).

22. Softwarebedrijf Nexus BV plaatst een medewerker voor drie jaar bij een dochteronderneming in de Verenigde Staten; hij komt daar in dienst en verhuist met zijn gezin. Welke verzekeringsoplossing past?

1. Een internationale expatverzekering, omdat de Wlz- en Zvw-verzekering eindigt bij wonen en werken buiten de verdragslanden
2. Een Nederlandse zorgverzekering met werelddekking, die alle kosten in de Verenigde Staten volledig vergoedt
3. Een doorlopende zakenreisverzekering met werelddekking en medische kosten voor de volledige duur van het verblijf van drie jaar
4. Een vrijwillige voortzetting van de Nederlandse basisverzekering via het CAK zolang hij de Nederlandse nationaliteit houdt

Wie buiten Nederland gaat wonen en daar in dienst treedt, is geen ingezetene meer en ook niet meer in Nederland loonbelastingplichtig: de Wlz-verzekering eindigt en daarmee de Zvw-plicht (art. 2 Zvw). De Verenigde Staten kennen geen socialezekerheidsverdrag met zorgdekking, zodat een internationale expatverzekering de passende oplossing is (toetsterm 1e.27). Een reisverzekering is bedoeld voor tijdelijke reizen, niet voor emigratie.

23. Een Roemeense chauffeur werkt en woont in Nederland voor Transportbedrijf Van Leeuwen BV; zijn vrouw en kinderen blijven in Roemenië wonen en werken niet. Hoe krijgen de gezinsleden zorg?

1. Zij zijn via de chauffeur medeverzekerd op zijn Nederlandse basisverzekering en declareren Roemeense nota's bij zijn zorgverzekeraar
2. Zij krijgen als verdragsgerechtigden zorg in Roemenië volgens het Roemeense pakket, ten laste van Nederland via het CAK
3. Zij moeten zelf een Nederlandse basisverzekering sluiten, omdat de kostwinner in Nederland verzekeringsplichtig is
4. Zij zijn onverzekerd totdat zij naar Nederland verhuizen, omdat de Zvw alleen ingezetenen kent

Gezinsleden die in een ander EU-land wonen dan het werkland van de verzekerde, hebben op grond van Verordening (EG) 883/2004 recht op zorg in hun woonland volgens het pakket van dat land; Nederland betaalt als bevoegd land en het CAK registreert hen als verdragsgerechtigden en int een bijdrage. Een Nederlandse zorgverzekering kent geen medeverzekering en zij zijn niet zelf Wlz-verzekerd (toetsterm 1e.27).

24. Een Indiase kenniswerker begint op 1 maart bij Chipontwerp Eindhoven BV en gaat in Nederland wonen. Hij sluit pas op 15 juli een basisverzekering. Wat is het gevolg?

1. Geen gevolg: de verzekeringsplicht ontstaat pas na zes maanden verblijf in Nederland, zodat hij ruim op tijd is met zijn aanmelding
2. De zorgverzekeraar mag hem weigeren wegens te late aanmelding en verwijst hem naar een expatverzekering voor kenniswerkers
3. Zijn werkgever is aansprakelijk voor alle zorgkosten tussen 1 maart en 15 juli, omdat hij de aanmelding bij indiensttreding niet heeft gecontroleerd
4. Hij was vanaf 1 maart verzekeringsplichtig; na vier maanden geldt geen terugwerkende kracht meer en het CAK kan een boete opleggen

De verzekeringsplicht ontstaat op de dag dat iemand Wlz-verzekerd wordt (art. 2 Zvw). Wie zich binnen vier maanden aanmeldt, is met terugwerkende kracht verzekerd (art. 5 lid 5 Zvw); daarna geldt de dekking pas vanaf de aanmelding en kan het CAK op grond van art. 9b Zvw een boete opleggen. Weigeren mag de zorgverzekeraar niet (acceptatieplicht art. 3 Zvw), en de werkgever is niet aansprakelijk voor zorgkosten (toetsterm 1e.27).

25. Wat regelt de Europese ziekteverzekeringskaart (EHIC) voor een werknemer die voor zijn werkgever twee weken in Italië werkt?

1. Rechtstreekse betaling van Italiaanse ziekenhuisnota's door de werkgever, die ze daarna bij de zorgverzekeraar declareert
2. Volledige vergoeding van alle zorgkosten in Italië, inclusief repatriëring naar Nederland als de arts dat nodig vindt
3. Recht op geplande behandelingen in Italië die in Nederland een wachttijd van meer dan drie maanden hebben
4. Recht op medisch noodzakelijke zorg in Italië onder dezelfde voorwaarden en tegen hetzelfde tarief als Italiaanse verzekerden

De EHIC geeft binnen de EU/EER, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk recht op medisch noodzakelijke zorg tijdens een tijdelijk verblijf volgens de regels en tarieven van het verblijfland (Verordening (EG) 883/2004). Eigen bijdragen van dat land blijven voor rekening van de verzekerde en repatriëring valt er niet onder; daarvoor is een reisverzekering nodig (toetsterm 1g.4). Geplande zorg vereist vooraf toestemming.

26. Een medewerker van Logistiek Venlo BV woont in België en werkt uitsluitend in Nederland. Waar is hij verzekerd voor ziektekosten en hoe krijgt hij zorg in zijn woonland?

1. In België als woonland; zijn Nederlandse werkgever betaalt de Belgische bijdragen via de Nederlandse loonaangifte
2. In Nederland, maar uitsluitend voor zorg in Nederland; in België moet hij een aanvullende Belgische verzekering sluiten
3. In beide landen tegelijk, waarbij hij zelf kiest bij welke verzekeraar hij een behandeling declareert
4. In Nederland als werkland; met een Nederlandse basisverzekering en registratie in België krijgt hij ook daar zorg

Voor grensarbeiders geldt het werklandbeginsel van art. 11 Verordening (EG) 883/2004: wie in Nederland in loondienst werkt, is hier Wlz- en Zvw-verzekerd, ook als hij elders woont. Met een S1-formulier registreert hij zich bij het Belgische ziekenfonds en heeft hij recht op zorg in beide landen. Dubbele verzekering of alleen dekking in het werkland is niet hoe het verdragsrecht werkt (toetsterm 1e.27).

27. Tot welk bedrag vergoedt de Nederlandse basisverzekering spoedeisende zorg die een werknemer tijdens een zakenreis buiten Europa nodig heeft?

1. Tot de werkelijk gemaakte kosten, omdat spoedzorg in het buitenland altijd volledig onder het basispakket valt
2. Tot een vast maximum van € 10.000 per reis, indicatief en jaarlijks door het Zorginstituut vastgesteld
3. Tot maximaal het tarief dat voor die zorg in Nederland zou gelden, met verrekening van het eigen risico
4. Tot niets: buiten de EU en de verdragslanden biedt de basisverzekering geen dekking voor zorgkosten

De basisverzekering heeft werelddekking, maar vergoedt zorg in het buitenland hoogstens tot het Nederlandse (markt)tarief en met toepassing van het eigen risico (art. 11 Zvw en de polisvoorwaarden). Buiten Nederland liggen de tarieven vaak hoger, en het verschil is precies het gat dat de reisverzekering met de rubriek geneeskundige kosten aanvult (toetsterm 1g.4). Een vast bedrag per reis kent de Zvw niet.

28. Een monteur van Installatiebedrijf Noord BV wordt tijdens een zakenreis in Canada opgenomen; de ziekenhuisnota is € 7.500. De zorgverzekeraar vergoedt tot het Nederlandse tarief van € 4.500; het eigen risico was al volledig verbruikt. Wat betaalt de doorlopende zakenreisverzekering met dekking geneeskundige kosten?

1. € 3.000, namelijk het deel van de nota dat boven de vergoeding van de zorgverzekeraar uitkomt
2. € 7.500, omdat de reisverzekering bij zorg buiten Europa altijd primair en volledig dekt
3. € 4.500, omdat de reisverzekering het Nederlandse tarief vergoedt en de zorgverzekeraar het meerdere
4. € 1.500, omdat de reisverzekering standaard een eigen risico van 20 % van de nota toepast

De rubriek geneeskundige kosten van een reisverzekering is aanvullend: zij vergoedt wat de zorgverzekeraar (Zvw, tot het Nederlandse tarief) niet vergoedt, hier € 7.500 − € 4.500 = € 3.000 (toetsterm 1g.4). Daarom eist de reisverzekeraar dat er een Nederlandse zorgverzekering bestaat. Een eigen risico van 20 % op medische kosten is niet gebruikelijk.

29. Een verkoopmedewerker van Machinehandel De Vries BV breekt tijdens een beurs in Dubai zijn heup en moet met medische begeleiding per vliegtuig naar Nederland worden vervoerd. Wie vergoedt de kosten van dit vervoer?

1. De basisverzekering, omdat medisch noodzakelijk vervoer terug naar Nederland onder het ziekenvervoer van het basispakket valt
2. De zakenreisverzekering, als de rubriek hulpverlening of repatriëring is meeverzekerd; de basisverzekering vergoedt dit niet
3. De werkgever zelf, omdat hij op grond van art. 7:658 BW verplicht is werknemers na een ongeval naar huis te halen
4. De collectieve ongevallenverzekering onder rubriek D, omdat repatriëring een geneeskundige kostenpost na een ongeval is

Repatriëring en de alarmcentrale zijn typische dekkingen van de (zaken)reisverzekering; het basispakket kent alleen zittend en liggend ziekenvervoer in beperkte zin en geen medisch begeleide terugreis uit het buitenland (Besluit zorgverzekering, toetsterm 1g.4). Rubriek D van een ongevallenpolis vergoedt geneeskundige behandelkosten tot een maximum, geen vervoer, en art. 7:658 BW gaat over aansprakelijkheid, niet over een repatriëringsplicht.

30. Welke dekking onderscheidt een doorlopende zakenreisverzekering typisch van een particuliere doorlopende reisverzekering?

1. De vergoeding van medische kosten boven het Nederlandse tarief, die particuliere reisverzekeringen niet kennen
2. Een dekking voor zakelijke apparatuur, monsters en de kosten van een vervangende collega bij uitval van de reiziger
3. Een automatische dekking voor woon-werkverkeer met de eigen auto van de werknemer binnen Nederland
4. De uitsluiting van bagage en persoonlijke bezittingen, omdat die onder de inventarisverzekering van de werkgever vallen

Een zakenreisverzekering wordt door de werkgever gesloten voor alle reizende werknemers en kent zakelijke rubrieken: zakelijke bagage en apparatuur, monsters, extra reis- en verblijfkosten en de kosten van een vervangende collega die het werk overneemt (toetsterm 1e.1). Medische kosten boven het Nederlandse tarief dekt ook een particuliere reispolis; woon-werkverkeer is geen reis in de zin van de polis.

31. Een consultant van Adviesgroep Meridiaan BV blijft na een congres in Lissabon vijf dagen langer voor vakantie. Tijdens die dagen wordt haar laptop gestolen. Hoe beoordeelt de zakenreisverzekeraar deze claim doorgaans?

1. De diefstal is gedekt, omdat een zakenreisverzekering elke reis dekt die begint met een zakelijk doel
2. De diefstal is gedekt, mits de werkgever de laptop als bedrijfsmiddel heeft geactiveerd op de balans
3. De diefstal valt buiten de dekking, tenzij de polis privéverlenging van een zakenreis uitdrukkelijk meeverzekert
4. De diefstal valt buiten de dekking, omdat laptops op een zakenreisverzekering standaard zijn uitgesloten

Een zakenreisverzekering dekt reizen in opdracht van de werkgever; een aansluitend privéverblijf valt daar in beginsel buiten, tenzij de polis een clausule voor privéverlenging (vaak een beperkt aantal dagen) bevat. De adviseur controleert dit bij het inventariseren van de reisbehoefte (toetsterm 1e.2). Laptops zijn juist een kernonderdeel van de rubriek zakelijke apparatuur.

32. Tijdens een teamuitje in Oostenrijk, georganiseerd door Softwarebedrijf Nexus BV, raakt een medewerker gewond bij het off-piste skiën. De zakenreisverzekering heeft geen wintersportdekking. Wat is het gevolg voor de medische kosten?

1. De medische kosten worden volledig vergoed door de zakenreisverzekering, omdat het uitje in opdracht van de werkgever plaatsvond
2. De zorgverzekeraar weigert ook, omdat letsel door een risicosport van het basispakket is uitgesloten
3. De werkgever is verplicht de kosten te vergoeden, omdat hij het uitje organiseerde en daarmee het risico heeft aanvaard
4. Zonder wintersportdekking vergoedt de reisverzekering niet; de basisverzekering vergoedt wel tot het Nederlandse tarief

Wintersport en zeker off-piste skiën vallen op reisverzekeringen alleen onder de dekking als de rubriek wintersport of gevaarlijke sporten is meeverzekerd (toetsterm 1e.2). De basisverzekering kent zo'n uitsluiting niet en vergoedt spoedzorg tot het Nederlandse tarief (art. 11 Zvw). Een werkgever die een uitje organiseert, aanvaardt daarmee geen verzekeringsverplichting; aansprakelijkheid vereist een tekortkoming (art. 7:658 BW).

33. Binnen welke termijn na de boeking moet een annuleringsverzekering in principe zijn gesloten om volledige dekking te krijgen?

1. Uiterlijk op de dag van vertrek, omdat de annuleringsdekking pas ingaat op het moment van de eerste reisdag
2. Kort na de boeking, in de regel binnen circa zeven dagen, als de klant nog geen annuleringsreden kent
3. Binnen dertig dagen na de boeking, omdat dat de wettelijke bedenktermijn voor reisovereenkomsten uit Boek 7 BW is
4. Op hetzelfde moment als de boeking, omdat een later gesloten annuleringsverzekering wettelijk ongeldig is

Verzekeraars eisen dat de annuleringsverzekering kort na de boeking wordt gesloten, doorgaans binnen circa zeven dagen (indicatief, per verzekeraar verschillend); zo wordt antiselectie voorkomen, omdat de klant bij het sluiten nog niets weet over toekomstige annuleringsredenen (toetsterm 1e.16a). Later sluiten is niet ongeldig maar leidt tot beperkte dekking. Boek 7 BW kent geen bedenktermijn van dertig dagen voor reizen.

34. Handelsonderneming Zuid BV boekt op 3 maart een beursreis voor vier medewerkers en denkt pas op 2 april aan een annuleringsverzekering. Welke mogelijkheden heeft het bedrijf nog?

1. Een annuleringsverzekering met beperkte dekking, bijvoorbeeld met een wachttijd of met uitsluiting van al bekende omstandigheden
2. Geen enkele: na de sluitingstermijn weigeren alle verzekeraars een annuleringsverzekering voor die reis
3. Een gewone annuleringsverzekering met volledige dekking, mits de reis pas over meer dan drie maanden plaatsvindt
4. Alleen een annuleringsdekking via de collectieve ongevallenverzekering, die annulering na een ongeval van een medewerker vergoedt

Toetsterm 1e.16a vraagt naar de mogelijkheden na overschrijding van de sluitingstermijn: veel verzekeraars accepteren dan nog wel, maar met een wachttijd van enkele weken of met uitsluiting van omstandigheden die bij het sluiten al bekend waren; ook een doorlopende (zaken)annuleringsverzekering voor toekomstige boekingen is een optie. Een ongevallenverzekering is een sommenverzekering en vergoedt geen annuleringskosten.

35. Adviesbureau Kompas BV boekt een congresreis van € 4.000 voor twee medewerkers en sluit direct een annuleringsverzekering. Door een ernstige ziekte van een van hen wordt de reis geannuleerd; de reisorganisatie rekent 75 % annuleringskosten. Wat vergoedt de annuleringsverzekering?

1. € 3.000, omdat de verzekering de door de reisorganisatie in rekening gebrachte annuleringskosten vergoedt
2. € 1.000, omdat alleen het niet-terugbetaalde deel boven de annuleringskosten wordt vergoed
3. € 4.000, omdat de annuleringsverzekering bij ziekte altijd de volledige reissom uitkeert
4. € 2.000, omdat de verzekering per medewerker maximaal de helft van de reissom vergoedt

De annuleringsverzekering vergoedt de annuleringskosten die de klant aan de reisorganisatie verschuldigd is, hier 75 % × € 4.000 = € 3.000; het restant van € 1.000 betaalt de reisorganisatie terug. Ernstige ziekte van een reiziger is een gedekte annuleringsreden (toetsterm 1e.16a). De reissom zelf wordt niet uitgekeerd: het is een schadeverzekering (art. 7:944 BW).